S’installer à l’étranger change tout, y compris l’accès aux services financiers : sans historique de crédit local, une demande de carte peut être refusée, limitée à un plafond symbolique ou conditionnée à un dépôt de garantie. Pourtant, disposer d’une carte de crédit reste indispensable pour réserver un billet d’avion, louer un véhicule ou prouver sa solvabilité auprès d’un propriétaire.
Heureusement, plusieurs solutions — programmes de transfert de crédit, banques internationales, néobanques multi-devises — permettent désormais d’accéder à un moyen de paiement adapté tout en construisant un nouveau score.
Ce guide détaille les obstacles liés à l’absence de dossier, présente les principales offres 2025, explique comment comparer les cartes et fournit des stratégies pour bâtir rapidement une réputation financière dans le pays d’accueil.

Pourquoi l’absence d’historique complique la demande ?
Notion de score de crédit
Dans la plupart des pays de l’OCDE, les établissements consultent une base de données centrale pour estimer le risque de défaut ; sans antécédents, le risque est par défaut considéré comme élevé. Les refus sont donc fréquents pour les expatriés qui viennent d’arriver.
Implications pour l’expatrié
Les conséquences sont multiples : impossibilité de payer à distance, blocage de certaines locations longue durée et absence de programmes de fidélité qui exigent une carte de crédit au nom local. Les frais sur les cartes de débit étrangères peuvent aussi grimper jusqu’à 2,5 % par transaction hors zone euro.
Options disponibles en 2025 pour un expatrié sans historique
Programmes de transfert de crédit
- American Express Global Card Relationship accepte un dossier « expatrié » dès 12 mois d’ancienneté Amex dans le pays d’origine et conserve l’ancienneté dans le nouveau pays.
- HSBC Premier Expat Mastercard est accessible aux clients déjà Premier, sans frais annuels et avec lounge Priority Pass.
Cartes fintech sans scoring local
- Revolut Metal ouvre le compte sur simple justificatif d’identité ; les paiements en devises sont gratuits et l’échange hors heures marché est désormais facturé 0 €.
- N26 You accepte tout résident de l’EEE, inclut une assurance voyage Allianz et des sous-comptes multi-devises.
Banques privées et internationales
- Banque Transatlantique Visa Infinite cible les non-résidents avec un conseiller francophone et une conciergerie premium.
- BNP Paribas Net Agence propose un « pack expatrié » avec domiciliation française et carte Gold internationale.
Critères pour comparer les cartes sans historique local
Accessibilité et exigences
Vérifiez les conditions de revenu, de visa et la durée minimale de séjour ; HSBC requiert 75 000 €/an pour le statut Premier, alors que Revolut n’impose aucun minimum.
Frais et taux de change
Les cartes de banques traditionnelles appliquent souvent 2 à 3 % de frais hors zone euro, contre 0 % sur la plupart des fintechs jusqu’à un plafond mensuel.
Assurances & services
N26 You couvre les annulations et la santé à l’étranger jusqu’à 90 jours, tandis qu’HSBC offre l’assistance rapatriement et la responsabilité civile internationale.
Construction du score local
Les cartes « charge » Amex rapportent les paiements aux bureaux de crédit, accélérant la création d’un score. Revolut annonce pour 2025 un partenariat avec StellarFi pour déclarer l’historique aux organismes européens.
Support multilingue
Un chat 24 h/24 en français simplifie la résolution d’un litige ; Revolut et N26 l’offrent déjà, contrairement à certaines banques américaines qui ne proposent qu’un service en anglais.

Tableau comparatif des principales cartes 2025
Carte | Conditions d’accès | Frais hors zone euro | Assurance | Reporting crédit | Public cible |
---|---|---|---|---|---|
Amex Global Transfer | Titulaire Amex > 12 mois | 2,99 % | Voyage premium | Oui | Expat déjà client Amex |
HSBC Premier Expat | Revenu ≥ 75 k€ | Paiements 0 %, retraits 1,75 % | Assistance mondiale | Oui | Cadre expatrié |
Revolut Metal | PIE + adresse EEE | 0 % jusqu’à illimité | Assurance médicale et bagages | Annoncé 2025 | Nomade numérique |
N26 You | Adresse EEE | Paiements 0 %, retraits 1,7 % | Allianz voyage | Non, mais IBAN européen | Jeune pro |
Banque Transatlantique Infinite | Actifs élevés | 2 % | Conciergerie, voyage | Oui | Dirigeant mobile |
Stratégies pour bâtir un score local solide
Maintenir un taux d’utilisation sous 30 % : l’autorité française Service-Public rappelle que rester sous ce seuil améliore la note de solvabilité.
Payer le solde intégral chaque mois : Amex et Revolut permettent l’automatisation, évitant intérêts et retards.
Diversifier les lignes de crédit : un petit prêt personnel chez HSBC ou BNP montre la capacité à gérer plusieurs produits.
Suivre son rapport : Bankin’ Pro intègrera en 2025 un suivi de score pour alerter sur les changements.
Checklist avant de souscrire
- Vérifier l’éligibilité (visa, pays de résidence).
- Comparer les frais de change après le plafond gratuit.
- Examiner les garanties médicales et bagages.
- Confirmer le reporting aux agences de crédit locales.
- Tester le support en français et la disponibilité 24 h/24.
- Prévoir un second moyen de paiement en cas de panne bancaire : la BCE mesure en moyenne 6 h d’indisponibilité par incident majeur.
Conclusion
Choisir une carte de crédit en tant qu’expatrié sans historique local demande d’arbitrer entre accessibilité, frais et capacité à construire une réputation financière. Les programmes de transfert Amex et HSBC conviennent aux profils déjà bancarisés à l’international ; Revolut Metal et N26 You séduisent par leurs frais réduits et une ouverture rapide ; Banque Transatlantique cible les cadres à haut revenu recherchant un service très haut de gamme.
En évaluant soigneusement les critères présentés, en utilisant des agrégateurs pour piloter les dépenses et en adoptant une discipline de paiement irréprochable, l’expatrié transforme ce défi administratif en tremplin pour son nouveau projet de vie.
